橋易貸：解碼跨境支付科技

跨境電商今年業務井噴，受益于此，第三方支付平臺的跨境支付業務也呈現一派繁榮，多家公司實現了兩位數增長?；鹌粗?，“T+0”結算成了剛需，金融科技此刻扮演著舉足輕重的角色。未來，跨境支付不僅僅在技術層面，在監管層面仍有很多空白需要填補。

一場突如其來的疫情，意外帶火了跨境電商產業。

盡管物流受阻導致近期跨境電商業務發展不如上半年，但今年跨境電商增長態勢依然相當迅猛。海關總署數據顯示，今年前三季度，中國跨境電商管理平臺進出口交易額達到1873.9億元，同比增長52.8%。

這背后，一場圍繞跨境支付的金融科技暗戰隨之而來。

一站式跨境支付需求迫切

盡管眾多第三方支付機構與銀行紛紛切入跨境電商結算匯兌業務，但當前跨境支付領域依然存在諸多痛點待解：一是跨境電商平臺的資金結算周期依然較長，導致中小跨境電商賣家時常遭遇資金周轉壓力；二是在人民幣匯率大幅升值下，如何有效規避商品出口的匯兌風險，同樣是一大挑戰；三是圍繞跨境電商上下游供應鏈的配套金融措施依然缺乏，導致不少跨境電商賣家難以解決上下游資金高效結算周轉問題；四是海外物流倉庫依然“搶手”，無形間抬高了跨境電商運營成本；五是跨境電商的相關數據尚未在各個業務流程打通，導致資金結算與融資效率依然低下。

隨著金融科技在跨境支付領域的深入應用，目前跨境支付領域的不少痛點已得到初步解決。事實上，當前跨境支付所面臨的挑戰，主要來自歐美出臺的客戶信息保護政策與合規操作。

因此，擁有海外電商收款資質等牌照的第三方支付機構更具優勢。這些第三方支付機構可以在合規操作情況下，通過大數據與智能技術減少用戶重復輸入個人信息的繁瑣流程，從而打造一站式的資金結算體系。相比而言，缺乏海外相關牌照的第三方支付平臺即便擁有強大的金融科技研發能力，也會因為用戶信息保護政策（每次使用都需先征得用戶同意與信息輸入）導致資金結算流程變慢。

助力資金高效結算與匯率風險解決

2020年跨境電商支付業務的火熱，出乎市場的意料。業內曾一度擔心疫情將導致跨境電商支付業務出現下滑，3月份跨境電商支付業務規模逆勢成長。到了5月份，整個跨境電商規模增速格外迅猛，帶動跨境支付業務需求水漲船高，意味著跨境支付正隨著跨境電商火熱迎來井噴期。

根據對賣家的訪談，今年前三季度平臺業務量同比增速均超過100%，的確令他們頗感驚訝。究其原因，是不少歐美居民因疫情足不出戶，開始習慣通過互聯網電商平臺采購各類生活用品。

跨境電商業務高成長固然可喜，但跨境支付的不少瓶頸依然未解，比如通過亞馬遜平臺銷售產品，但亞馬遜的資金結算周期長達14-30天，導致不少中小跨境電商賣家資金周轉壓力較大；此外，對賬困難、缺乏匯率風險對沖解決方案，也令跨境賣家資金結算效率低下，不少訂單還因匯兌問題遭遇虧損。

有些跨境電商年營業額過億，但由于企業缺乏知名度，銀行不愿提供供應鏈貸款，導致他們無法向上游供應商采購大量原料擴充產能，錯失不少訂單與業務發展機會，所以就需要第三方的金融服務商提供融資服務，橋彼道旗下離岸融資產品“橋易貸”正是基于賣家的這些痛點所開發的信用貸款產品，能很好地為跨境賣家提供所需的資金缺口，特別是在旺季還能臨時增額，助力賣家旺季賣貨。

值得注意的是，相關部門對此也積極出臺政策，扶持跨境電商產業發展。比如海關總署著手開展跨境電商對企業（B2B）出口試點，將跨境電商監管創新成果從B2C推廣到B2B領域，試點企業可適用“一次登記、一點對接、優先查驗、允許轉關、便利退貨”等措施。此舉的確加快了跨境電商的商品通關物流效率，但資金支付結算緩慢與匯兌風險加重的瓶頸依然難解。

因此眾多第三方支付平臺嗅到新的商機——紛紛借助大數據與智能技術，實現跨境電商平臺的“T+0”資金結算同時，快速完成資金兌換流程以減少平臺的匯率波動風險。這背后，是第三方支付平臺與銀行通過跨境電商交易付款數據的共享，以及通過智能大數據技術比較各家銀行的匯率報價，從而自動優選匯價幫助跨境賣家降低匯兌風險。這考驗著第三方支付機構的技術研發對接能力——誰能更快研發出實現數據共享的運營系統，誰能更快與銀行完成數據對接接口改造，誰能令數據共享變得更高效便捷，誰就有機會獲得巨大的跨境支付業務競爭優勢。

合規與法律成“新挑戰”

盡管金融科技的應用，有效提升了跨境支付領域的資金結算效率與配套金融服務能力，但歐美國家對客戶信息保護的從嚴監管，有時也令金融科技難有更大的施展空間。

2018年5月，歐盟出臺了《通用數據保護條例》（GDPR），它被稱為史上最嚴的數據保護法案之一，令過去電商平臺習慣利用爬蟲技術挖掘用戶消費行為數據的做法因涉嫌侵犯隱私，變得不再“合法”。

GDPR的“殺傷力”，是任何企業只要在歐盟市場提供商品或服務，或收集歐盟公民的個人數據，都將受到這部法案的管轄。舉例而言，若中國跨境電商平臺出現“面向歐洲的特惠產品”、“歐洲區包郵”等字樣，或標注商品的歐元價格，就可以被視為在歐盟市場提供商品或服務，必然受到GDPR的管轄。其結果是跨境電商平臺若使用歐洲個人用戶相關信息數據用于資金結算、產品推介等不同業務，都需先征得他們同意，或要求他們重復輸入一些個人信息，令整個操作流程變得相當繁瑣且資金結算效率低下。

這意味著擁有海外信用卡清算組織資質認證、以及獲得美國MSB（Money Services Business）備案資質，即可在美國電商平臺比為中國賣家提供收款服務的國內第三方支付平臺擁有更強的業務優勢。因為他們可以在合規操作情況下，與海外合作銀行開展合作，實現國內跨境電商平臺與海外客戶數據的對接，從而借助大數據與智能技術打造更有效的資金結算等配套金融服務體系。

事實上，國內第三方支付及金融機構通過金融科技所打造的資金結算與配套金融服務（包括供應鏈融資、匯率風險對沖等），吸引到不少海外電商平臺的目光，他們正積極聯系國內這些機構，希望后者能輸出這些基于金融科技的智能運營系統。

橋易貸是中國香港橋彼道有限公司專為國內跨境電商而設的離岸融資產品，目標是讓快速的資金能幫助他們提高資金效率，從而實現業務的快速增長。點擊咨詢！

(編輯：江同)

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