BNPL先買后付如何申請

BNPL先買后付相對信用卡的優勢

信用卡收取高額的利息，有的甚至高達20%，并有嚴格的還款期限。而先買后付還款周期更長，避免了利息費用，盈利模式主要依靠向商家收取費用，如Pay Latter 支持免息6個月后還款。

先買后付不僅是消費金融產品，更是移動支付手段，及時申請和使用，有著更高的效率、更好的體驗，更受年輕用戶群體喜歡。對千禧一代/Z世代的年輕人而言，他們普遍了解并歡迎移動支付，同時他們中很多人沒有信用卡，還有很多人持卡卻不太喜歡傳統的信用卡服務。（二十年前， 20至35歲的年輕人中，60％擁有信用卡。然而，現在同一年齡段的比例還不到40％。）

BNPL先買后付如何申請

用戶流程：先買后付的業務流程包括綁卡授信、下單支付、還款等。

1）綁卡授信

大部分BNPL公司都有自己的APP、H5官網等，用戶在付款前需完成注冊綁卡及授信流程，這個類似于國內互金消費分期購物的申請流程。

綁卡：主要作為后續的還款自動扣款需要，一般主要支持借記卡，但是有的也支持信用卡，具體持的卡品牌根據不同的市場會有區別，但是一般都支持Visa和MasterCd的銀行卡，目前atome、Splitit也支持綁定新加坡、香港等當地的銀聯卡，綁卡時為了驗證卡的可用性，BNPL可能會發短信進行驗證。

授信：主要為了確認用戶信用可靠且有還款能力，需要提供當地國家或者市場唯一的身份ID，類似于國內的身份證，BNPL公司會根據提供的信息，調內部的風控系統或者當地市場第三方的征信系統或者風控數據系統進行風險核查，一般秒級出結果。

這些風控核查大多數BNPL公司聲稱不會像國內辦理信用卡一樣會在央行征信中心留痕，會是一種比較輕的查詢方式，不會對個人信用造成影響，但是Klarna也提示留痕的記錄會給其他機構在提供信用產品的時候提供參考，特別是出現逾期違約的記錄時，所以在申請BNPL付款的時候一定要看清楚條款。

大部分的BNPL公司注冊開戶都是免費的，但是少部分會收取費用，如澳洲的Zip，會跟還款綁定，收取賬戶費，每月會收取7.95澳元的賬戶費，但是如果當月按期還款，會免除該筆費用。

2）下單支付

用戶在購買商品的時候使用BNPL服務一般有三種場景：

登錄BNPL的APP/H5官網，直接瀏覽入駐商戶的商品，并在APP或者H5頁面內完成下單，然后在收銀臺選擇該BNPL公司的先買后付支付方式完成付款。

在商家的APP/H5官網，瀏覽商品然后下單，在收銀臺頁面選擇合作的BNPL公司的先買后付支付方式并跳轉BNPL公司的APP完成付款。

到店消費，在付款的時候使用已經完成注冊綁卡授信的BNPL公司的APP進行掃碼完成支付。

確認選擇BNPL付款方式后，在先買后付APP或者H5支付頁面會顯示出對應的還款計劃，包括期數、每期應還款、還款日等信息，并且需要勾選對應的支付服務協議，點擊確認并完成安全驗證即可完成消費。

大部分的BNPL公司僅提供用戶一種分期形式，例如Afterpay的4期、Atome的3期等，但是部分公司也提供多種選項，會根據不同的市場因地制宜，例如Klarna可以提供3期或4期的分期，也可以提供14天、30天或者60天的先買后付不分期服務，但是其在澳洲就跟Afterpay一樣，僅提供4期，一般1期都是兩周。

3）還款

還款一般支持BNPL公司到期系統自動代扣和用戶主動還款兩種方式，一般到期日前一周，BNPL公司會短信或者在APP主動提醒用戶，正常按期還款或者提前還款不收取任何手續費。

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（來源：出海記事本）

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