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2019-10-29 10:33
據悉，歐盟將采用強客戶身份驗證(SCA：Strong Customer Authentication)進行多重身份驗證，以幫助防止在線欺詐和未經授權就訪問消費者的帳戶，從而確保只有消費者才能使用自己的付款憑據進行購買。
SCA是一種新型的雙重身份驗證形式，旨在為在線支付消費者增加額外的安全性。一旦實施，歐洲經濟區內31個國家和地區的銀行必須驗證在線購買者的身份，然后才能處理付款。此驗證需要進行多重身份驗證，以幫助確保消費者的在線購買安全且受到保護。
據了解，歐洲銀行管理局(EBA)近日宣布將從2020年12月31日起全面實施SCA。
SCA：電子商務危機即將發生？
如果實施SCA歐洲經濟將在未來12個月里損失約570億歐元，脆弱的中小企業將受到沉重的打擊。多達五分之三的中小企業尚不熟悉SCA，許多企業還沒有在短期內實現兼容的計劃。
盡管歐洲銀行管理局已經避免了歐洲電子商務危機的直接風險，但現在至關重要的是，所有企業都需要做好充分準備，以應對在線支付領域里幾十年來較為徹底的變化。
需要明確的是：一旦SCA實施，銀行將拒絕所有未經身份驗證的交易。尚未準備就緒的商家將會失去合法收入，因為他們沒有為SCA做好必要的準備。
企業如何為SCA做準備以避免收入損失？
商家應對SCA的方法是集成3DS2（一種用戶友好且與SCA兼容的身份驗證方法），并動態激活它，以用于處理可能屬于新法規范圍內的交易。
然而，絕大多數歐洲發行銀行尚未在其系統中實施3DS2，如果銀行看到此類交易通過其系統進行，則會退回到較早的3DS1標準。據業內人士估計，未針對移動商務進行優化的3DS1將導致企業的轉化率下降11%。所以3DS2不是商家準備SCA的唯一途徑。
另一種選擇是針對支持SCA的付款方式（例如Apple Pay、Google Pay或任何類似的付款方式）進行優化。這是保持高轉化率的好方法，同時可以通過生物特征驗證解決SCA需求。但不是每個歐洲消費者都有智能手機，也不是每個歐洲發行銀行都提供Apple Pay或Google Pay。
給商家們留下的第三條優化途徑是：豁免和拒絕策略。也就是說并不是所有交易都要通過SCA。部分交易可以豁免，例如低于30歐元的費用，或相同金額的經常性費用。因此，僅在需要時才觸發SCA非常重要。
這里的難點在于，并非所有的發卡銀行都會對SCA豁免具有相同的解釋。有些銀行會把它們全部考慮進去，有些銀行則會完全忽略它們，而商家們將無法知道第一手信息。對商家而言，實時監控交易并相應地優化交易也至關重要。由于歐洲的發卡銀行數量眾多，因此商家很難準確了解交易被拒絕的情況。大型商家將不得不組建團隊監控并做出相應的反應。而小商家必須在數周的時間里查看數據，然后才能找到清晰的模式。
為SCA做準備是幾十年來行業較大的挑戰
為SCA做準備無疑是一項巨大的挑戰。監管機構、計劃、發行人、商家……每個人都將受到新監管標準的影響。但到最后，商家的損失將是較大的，因為客戶將根據其付款體驗的質量評估他們。如果支付變得過于復雜，或者如果支付失敗，客戶將在其他地方進行購買，商家就會錯過這部分客戶。
在線支付服務商Stripe公司將SCA視為技術機遇。該公司在過去的兩年里一直在投資改善身份驗證體驗，無論是在商家方面還是在發行銀行方面。他們還建立了一個優化引擎，以幫助在線企業輕松遵守新規。該優化引擎不僅可以自我更新以響應支付價值鏈中SCA實施的任何演化，還可以在交易級別需要時才觸發SCA。通過這種方式，不僅可以保護用戶，還可以增加用戶的收入，同時幫助他們遵守SCA要求。
令人擔憂的是，盡管在過去的幾個月圍繞SCA進行了激勵討論，但仍有太多企業沒有聽說過SCA，更不用說SCA對在線收入和支付業務的持續運作構成了威脅。這是該行業在未來14個月內應該重點解決的重要問題。否則，拖延SCA的實施將毫無意義。
（編譯/雨果網 呂曉琳）
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