信用卡BIN碼8位時代：中國商家將受何影響以及如何擁抱這一變化？

（圖片來源：圖蟲創意）

中國品牌以效率、速度和與物超所值的優勢吸引著全球的跨境購物者?？缇碂岢敝兄?，中國出海企業面臨著水土不服導致的支付欺詐風險。近期，八位銀行識別碼（BIN）的轉變引發支付行業的巨大關注。這一變化潛藏著無卡交易（CNP）欺詐的威脅，為中國商家跨境支付和反欺詐預防帶來更大的技術考驗。

信用卡BIN碼由“六”變“八” 對商家意味著什么？

隨著數字支付化和令牌化的迅速發展，根據國際標準化組織（ISO）于2016年發布的強制要求，自2022年4月起銀行借記卡和信用卡的銀行識別碼（BIN）已正式從6位轉換為8位。銀行識別碼通常包含與本卡相關的信用卡網絡、發卡機構以及發卡國家等信息，并被用于其占監測。調整銀行識別碼（BIN）的數字結構將改變反欺詐模型的檢測方式，欺詐者便借此轉換契機通過劫持類信用卡信息發起無卡交易（CNP）欺詐，并波及全球商務行業的眾多參與者。

目前，中國的出海企業主要借助信用卡或者第三方支付工具進行跨境電商結算，沒有形成自主可控的海外終端支付體系，無卡交易（CNP）欺詐等信用風險問題再次背景下更需被商戶重視。

銀行識別碼（BIN）通常被用于開展欺詐監測，以確定持卡人的位置與交易者的位置是否一致。其數字結構調整將影響反欺詐模型對欺詐行為的監測方式，為中國商家的欺詐監測和反欺詐部署帶來了全新的考驗。

具體而言，中國跨境電商和出海企業對無卡交易（CNP）這種新型欺詐一知半解，對以信用卡支付實現銷售還是阻隔潛在欺詐之間的取舍仍有疑慮。除此之外，銀行識別碼轉為8位數將影響客戶銀行識別碼數據的格式，商家辨別客戶和欺詐者的能力也可能收到影響。在信用卡BIN由“六轉八”之際，中國商家往往疲于應對無卡交易（CNP）欺詐，使得欺詐者借助監管松懈的大門溜之大吉。

支付欺詐產業鏈之下，警惕暗網數據違規

據Riskified統計，全球欺詐業的年營業額已達數十億美元，大部分的信用卡信息來自黑客入侵導致的數據庫泄露。Riskified調查發現，相關“欺詐指南”和“欺詐教程”在暗網上唾手可得。黑客在暗網上低價出售這些信用卡信息，欺詐者以獲取信用卡信息，從而進行無卡交易（CNP）欺詐。與此同時，暗網欺詐專家負責專門創建入門工具，并披露電子商務市場的薄弱環節。欺詐者可以在暗網上調研信用卡和發卡機構信息，“量身定制”無卡交易（CNP）欺詐行為。 

商家想要識別欺詐者用于多種形式的無卡交易（CNP）欺詐也是困難重重。由于黑客劫持到的大量信用卡盜用信息通常具有共同的特征，例如銀行識別號（BIN）或地理上的共同性。因此，不相關的欺詐者可能會跨行業、跨商家使用來自同一發行機構的信用卡。如下圖所示，Riskified網絡就曾監測到針對同一發卡機構發行的信用卡欺詐攻擊激增，盡管這些欺詐行為使用了相同的銀行識別號（BIN），但每個事件都顯示出不同的欺詐特征。

這些欺詐企圖在2020年的不同時間、不同行業大量被發起，并且沒有特定的模式，并最終波及全球電子商務行業的眾多參與者。 

（圖片來源：Riskified，網絡監測到的針對同一發卡機構發行的信用卡欺詐攻擊）

為了讓客戶滿意并讓業務順利進行，商家應盡快積極評估這一變化將對整個組織產生的影響。首先與您的支付提供商和網關合作伙伴交談，確保他們了解此項變化并準備好做出相關處理。檢查您的網關或令牌化提供商返回的有效數據是否會發生變化。審查任何僅限于6位銀行識別碼（BIN）的特定邏輯并進行修改，以便在不久的將來同時處理6位和8位銀行識別碼（BIN)。

雖然該行業可能需要數年時間才能完全切換到 8 位銀行識別碼（BIN），但商家需要與能夠掌握這一變化的伙伴合作，以避免收入損失和優質客戶流失。

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參考資料： 《支付、信用等問題已成為制約我國跨境電商可持續發展的首要瓶頸 》，

https://m.mpaypass.com.cn/news/202203/09112322.html  

（編輯：江同）

（來源：Riskified）

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