反洗錢風控和信息安全齊驅 XTransfer為中小微企業外貿收款保駕護航

3月31日，中國人民銀行、中國銀保監會、中國證監會發布《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（修訂草案征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》），對金融機構及支付機構的反洗錢責任有了更加詳細的要求。據介紹，《辦法》擴大了適用范圍，增加非銀行支付機構、網絡小額貸款公司、銀行理財子公司等從事金融業務的機構。

近年來國家不斷加大金融反洗錢風控監管力度，這對跨境金融服務行業能力提出了更高的要求。在反洗錢風控的行業實踐層面，跨境電商B2C領域已經形成標準化的風控流程。而跨境電商B2B由于交易鏈更長，從在線詢盤、溝通、定制，到尋找供應商、生產、找貨代、發貨、清關等，一筆交易往往長達數月，整個交易鏈涉及大量線下環節，任何一個環節風險都可能影響交易。因此，跨境電商B2B交易在反洗錢風控環節的難度系數更高。

圖片來源：XTransfer

隨著中小微企業在出口貿易中占據越來越多的份額，貿易形態的碎片化也愈加明顯。中小微企業的B2B貿易存在類目復雜多變、交易額度小、頻次不穩定等因素，同時更多依賴銀行賬戶來周轉資金，這個過程中需要由銀行來管控反洗錢等風險，而傳統銀行缺乏一套B2B電商交易系統，因此很難高效、低成本地履行反洗錢風控義務。 由于反洗錢的要求，跨境支付審核嚴格、收款流暢性差，跨境電商B2B企業經常會面臨資金被凍結的情況。

以風控服務筑牢反洗錢屏障

XTransfer創始人兼CEO鄧國標認為，我們需要一套適應從事跨境電商B2B的中小微企業靈活行業需求、高效、低成本的新外貿金融數字基礎設施?！癤Transfer從誕生的第一天起，就將反洗錢風控當作我們商業模式的重要支柱?！?

作為一站式外貿企業跨境金融和風控服務公司， XTransfer通過與知名跨國銀行及金融機構合作，建設跨國大集團級全球多幣種統一結算平臺，并打造了以中小微企業為中心的，數據化、自動化、互聯網化和智能化的反洗錢風控基礎設施。XTransfer以實物貿易背景為依托，確保每家跨境電商B2B企業客戶和每筆交易的合規性。

在XTransfer反洗錢風控工作開展過程中，審核企業資質、交易訂單、收付款等資料是無法繞開的重要環節。一方面，XTransfer要確保每一筆款項是基于真實貿易；另一方面，還要確保買家用于支付此筆交易的款項來源是正當且“干凈”的，避免外貿人被動涉及“洗錢”，保障收款賬戶安全。XTransfer聯合創始人兼CRO姚偉春表示，“就目前來看，還不存在不需要提交任何材料的跨境外貿收款服務，金融支付的一個特點就是必須遵循合規反洗錢規定?！?

姚偉春還提到，反洗錢風控永遠是一個攻防戰。它不是一個固態或靜態的過程，需要根據交易場景和風險趨勢的不斷變化而變化，這決定了風控工作必然始終處于一種非常緊湊、不停迭代的狀態中。對于識別跨境電商B2B交易中的風險款項，姚偉春也為中小微企業提供了具體的應對方法，“除了依賴XTransfer提供的風險咨詢服務以外，中小微企業也需要提高自身反洗錢風控意識。例如，不與身份不明的買家進行交易；盡可能事先對買家的公司、背景、支付途徑等做好詳盡的了解或調查；拒絕不合理的代付行為；謹慎給出自己的任何一個收款賬戶等?！?

全方位保障客戶信息安全

迄今為止，XTransfer 已為超十萬家從事跨境電商B2B的中小微企業提供了跨境金融和風控服務，在這一過程中攔截了大量風險交易，避免了很多無辜外貿企業收款賬戶被關的風險，為他們的跨境電商交易實實在在筑起了一道堅固的合規反洗錢屏障。然而，對于建立在嚴格的資料審核流程基礎之上的風控服務，也有一些外貿人表示擔憂——部分企業“機密”信息如買賣家郵件溝通記錄、客戶聯系方式等是否會被泄露。

圖片來源：XTransfer

對此，鄧國標表示，“一方面，XTransfer作為持牌機構受到的監管力度非常強。在用戶注冊XTransfer服務時，我們與用戶簽訂了隱私與安全政策，嚴格按照合約中的條款履行我們的責任和義務。XTransfer作為一家獨立的第三方金融支付機構，不參與外貿業務，也沒有任何動機濫用客戶的信息?！?

作為XTransfer首席風險官，姚偉春透露，“XTransfer 風險合規部門接入了涵蓋國內以及海外各國的企業工商信息、經營情況及資質、企業經營人員征信信息等多維度數據， XTransfer企業客戶提供的資料只是我們覆蓋信息的很小一部分，我們對這些交易資料只進行交叉驗證，以確?？蛻魧嶓w貿易的真實性?！?

為了更好更專業地服務從事跨境電商B2B中小微企業，XTransfer還將創新技術手段融入“信息安全”攻防戰。從原始敏感數據的加密存儲，到敏感數據訪問的權限限制，再到信息系統的搭建，XTransfer都經過縝密的設計來保障中小微企業的信息安全。

據XTransfer 聯合創始人兼CTO劉艷芳介紹，XTransfer采用了一套可靠可信的數據保護機制，通過集成可信計算、底層加密計算、全鏈路數據加密等技術支撐起平臺基礎設施，讓用戶數據在這些高等級安全能力構建下的系統內得到保護；此外， XTransfer 擁有一個完整充分的數據保護方案，在數據采集、傳輸、存儲、處理、交換和銷毀的各個環節的背后，都有對應的數據安全解決方案。

劉艷芳表示，“XTransfer 已經建設了一套完善的數據安全防護體系，充分考慮了敏感數據場景、數據上下游等情況，針對不同類型數據、不同使用場景、不同環節的威脅、風險做出充分分析，配套建設了相應的技術檢測和防護手段，以此來保障中小微企業的信息安全?！?

“此外，除了系統，內部員工也無法泄露信息，因為我們有健全成熟的內控機制?？蛻羯蟼鞯馁Y料都是通過系統權限隔離的，只有特定的風控人員能涉及交易敏感信息，且只用于風控反洗錢的審查，我們對于風控部門的操作也設立了系統監控和報警機制。在技術層面，我們建立了一套可衡量、可控制、可審計、可監控的數據訪問安全機制， 通過賬號角色中心、權限統一分配中心、資源集管中控平臺等建立了一套安全、完善的數據訪問控制體系，確保系統、人員、客戶信息三者相對獨立、相互協作，使得客戶的交易可以被有效的處理，非必要的數據訪問會受限，異常的訪問會被及時阻斷?！?

據悉，XTransfer創新性地提出了“信息安全驅動金融創新”理念，在平臺建設中逐步落實了信息安全和整體防護的雙核心安全思想；在平臺建設中落實了若干安全實踐，包括數據驅動的安全能力圖譜；“信息+系統+人”相協同的安全運營體系；系統安全、數據安全、應用安全、研發安全和運營安全五維衡量體系；以及可信、可管、可控的智能防護安全度量模型。

“XTransfer將持續加大對反洗錢風控設施、信息安全技術及內控體系的投入，以安全深度服務外貿企業，提供專業、有溫度的跨境金融服務，不斷面向行業輸出實踐，增強外貿金融生態安全保障能力?！币ゴ罕硎?。

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（編輯：江同）

以上內容僅為作者本人觀點，不代表雨果跨境立場。