做有溫度的跨境金融，XTransfer給足外貿企業用戶“安全感”

支付是國際貿易的核心環節，也是經常發生交易風險的關鍵節點。

海關總署數據，今年上半年，中國有進出口實績的企業是44.3萬家，比去年同期增長了2.2萬家。據統計，在這些企業背后，間接從事各類傳統和新型國際貿易的實體企業則有數百萬家之多。大型跨國企業依托分布全球的商業網絡、強大的資源和自建的專業團隊來實現國際化經營運作，但越來越多參與跨境貿易的中小企業卻難以憑自身的資源和可承受的成本享受相關跨境金融服務。

近年來，隨著電商化發展，交易流程快速電子化，中小企業的需求與傳統針對大型跨國企業的服務體系之間的錯位和背離愈加強烈。

“之前花費大量時間和成本開立的銀行賬戶就這樣被關停了”，中小企業主怨聲載道。傳統銀行的風險政策日益趨緊，針對交易調查收集的信息越來越多。在風險高的情況下，銀行會采取“關戶”來規避風險。

即便賬戶未被關停，中小出口企業依然前行艱難。電子化嚴重落后，支付中間環節過于繁多，傳統銀行難以提供很好的服務。因此，跨境支付是中小出口企業亟需的新基建。

2017年5月成立的XTransfer便錨定B2B跨境支付和風控服務這一航向出發。

反洗錢風控服務的邏輯

隨著中小企業在出口貿易中占據越來越多的份額，貿易形態的碎片化愈加明顯。中小企業的出口貿易存在類目復雜多變、交易額度小、頻次不穩定等因素，傳統銀行難以充分履行反洗錢風控義務。

據彭博社報道，2012年，一些販毒集團通過匯豐銀行進行洗錢活動，而美國聯邦法院最終裁定，作為懲戒，匯豐銀行需繳納約19億美元的罰金，這成為了美國銀行史上針對單個銀行的最大規模罰金之一。近年來，傳統銀行風險政策不斷收緊，針對交易調查收集的信息越來越多。在風險偏高的情況下，銀行會主動采取關閉賬戶來規避風險，外貿企業即使希望配合銀行提交相關證明材料，銀行都無法做到持續提供服務。

既選擇跨境支付這一航向，XTransfer如何服務好傳統銀行難以服務的客群？

XTransfer給出的答案是搭建一套數據化、自動化、互聯網化和智能化的風控基礎設施，以真實的實物貿易背景為依托，確保每家企業客戶和每筆交易的合規性。通過提供開立全球和本地收款賬戶、外匯兌換、海外外匯管制國家申報等多種跨境金融服務的綜合解決方案，XTransfer解決中小出口企業跨境金融服務的不可得和不可持續問題。

在跨境貿易中，在滿足訂單信息、支付信息、物流信息一致的前提條件下，貿易背景的真實性才能得以證明。XTransfer(http://www.623j.cn/form/4290?origin=article)的風險控制在充分考慮外貿交易的多樣性情況下堅守嚴格標準，保證客戶的收款賬戶長期穩定可用。

積累“信任”

“從2018年10月份開始使用XTransfer，到現在整整兩年了”，青島市北區達沃思商行的負責人王先生說道，“XTransfer很好地解決了過去在外貿收款過程中的難點”。

“當然，這對我們來說是新興的服務模式，但信任是日積月累形成”，談及如何對XTransfer建立信任，王先生感慨道，“使用XTransfer過程中，他們的業務和客服工作人員服務專業，有激情、有耐心”。

他表示，“XTransfer的風險審查是從驗證貿易真實性和資金合規性出發的。因此，XTransfer也是在幫我們降低交易的風險。風控已經是XTransfer的核心服務了，也是優于其他跨境支付產品的所在”。

關于信息安全，總有“擔憂”

“大數據時代，每個人都在裸奔”，這聽起來仿佛是一句玩笑話，卻折射出了在大數據洪流下用戶隱私信息泄露風險日益凸顯的現實問題。對于外貿人來說，客戶信息泄露一直是最關切的問題之一。

今年6月份，外貿老鳥白先生在外貿論壇上緊急發布一條求助帖：從事外貿多年，卻還是被有交情的供應商撬走了客戶。為此，他心急如焚。

“我做外貿有些年頭了，之前都是在集團大公司工作。后來自己成立公司做外貿出口業務，通過積累的客戶資源達成了不少訂單。為保證貨源，我打算找個不錯的工廠合作。于是通過之前的交情找到了一家供應商。第一次見面對方很熱情地邀請我前往工廠考察，無論是價格、質量還是供貨、交期都給了很多承諾。我很滿意，打算長期合作?！?

白先生對供應商很放心，每次發貨，都不去現場盯。但奇怪的是，訂單總是被工廠拖期。后來，他發現訂單莫名開始減少。

“再后來，一位越南客戶的采購員告訴我，供應商來到越南見了他們領導并確定了合作關系。除了他們，供應商還見了我的另外一個客戶，兩個都是大客戶，我一下子蒙了。后來查了海關交易記錄才發現，供應商早在合同簽訂后的第一個月就向我的客戶發送樣品，并批量發貨了”，白先生對自己的疏忽后悔莫及。

供應商，貨代公司，報關報檢，出口代理，銀行及金融服務機構，外貿業務中任何一個節點都能接觸到各類交易信息，外貿人對信息安全的擔憂也是普遍的。

“信息安全感”從何而來

截至目前，XTransfer已服務國內逾10萬家中小出口企業。

作為外貿業務的核心——跨境支付服務的提供方，對于外貿人普遍擔憂的信息安全問題，XTransfer創始人兼CEO鄧國標表示，“XTransfer長期的價值，是解決跨境金融機構，在服務中小出口企業過程中，面臨的反洗錢和外匯申報相關的風險控制問題。XTransfer將長期專注提供跨境支付和風控服務，XTransfer自身完全不參與外貿業務，也不會提供買賣家的交易撮合服務，沒有任何動機濫用客戶的信息。我們收集交易相關信息只為了用于風險識別和防范，杜絕不法交易，絕不會用于其他非法或違規用途，我們堅決守護客戶的信息安全和相關利益?！?

與鄧國標一同創立XTransfer的五位合伙人均來自螞蟻金服和阿里巴巴，同時擁有在Visa、PayPal等全球金融網絡平臺的從業經驗。

XTransfer聯合創始人兼CTO劉艷芳表示，在支付產業數字化進程中，信息安全首當其沖。支付產業是數據密集型產業，信息安全不但涉及廣大用戶的隱私保護，還關系整個生態的健康發展。

在劉艷芳看來，平臺的安全穩定是用戶數據安全防護的基礎?！癤Transfer采用了一套可靠可信的數據保護機制，通過集成可信計算、底層加密計算，全鏈路數據加密等技術支撐起平臺基礎設施，讓用戶數據保護在這些高等級安全能力構建下的系統內。XTransfer擁有一套完整充分的數據保護方案，在數據采集、傳輸、存儲、處理、交換和銷毀的各個環節的背后，都有對應的數據安全解決方案?！?

XTransfer聯合創始人兼CRO姚偉春表示，作為金融支付機構，XTransfer擁有嚴格的內控管理體系。從底層來講，“XTransfer已建立可衡量、可控制、可審計、可監控的數據訪問安全機制，通過賬號角色中心、權限管理中心、資源集管中控平臺等完善的數據訪問控制體系，確保系統、人員、客戶信息三者相對獨立，相互協作，降低信息泄露風險?！?

“非必要的數據訪問會受限，而異常的訪問會被及時阻斷”，劉艷芳說。

“此前，和XTransfer業務及客服人員溝通時，希望對方可以幫助我確認單據細節。結果被告知，業務和客服人員均無權限查看提交的單據，只有特定的風控審核人員可以?！?XTransfer服務的一家外貿企業主印證了這一說法。

打好“信息安全”攻防戰

大數據、云計算、人工智能等技術在金融領域的廣泛應用，不僅推動了金融行業與新興服務的快速發展，也使得傳統金融風險的表現形式、傳染路徑發生深刻改變，數據流失與詐騙仿冒等等非傳統風險日益突出。

面對行業痛點，金融服務企業逐漸構建起了縱深防御體系：一方面，利用技術手段提升詐騙識別能力；另一方面，將人工智能等技術手段應用在權限、流程、業績等各個管理環節，并在隱私數據識別、數據加密、安全存儲、通道加密等方面進行探索，實時監測是否有異常訪問入侵。

據介紹，XTransfer已建設一套完善的數據安全防護體系，充分考慮敏感數據場景、數據上下游等，針對不同類型數據、不同使用場景、不同環節的威脅及風險進行充分分析，同時配套建設相應的技術檢測和防護手段。

此外，XTransfer還將創新技術手段融入“信息安全”攻防戰。據劉艷芳介紹，XTransfer創新性地提出了“信息安全驅動金融創新”理念，在平臺建設中逐步落實了信息安全和整體防護的雙核心安全思想；在平臺建設中落實了若干安全實踐，包括數據驅動的安全能力圖譜；“信息+系統+人”相協同的安全運營體系；系統安全、數據安全、應用安全、研發安全和運營安全五維衡量體系；以及可信、可管、可控的智能防護安全度量模型。

“XTransfer將持續加大對反洗錢風控設施、信息安全技術及內控體系的投入，以“安全”深度服務外貿企業，提供專業、有溫度的跨境金融服務，增強外貿金融生態安全保障能力?！?

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（編輯：江同）

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