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2023-10-24 14:35
從“品牌聯名卡”窺見
金融科技服務與各行業一直休戚與共。
在海外，“嵌入式金融”近年是個被品牌方和媒體廣泛討論的熱詞，常見的嵌入式金融服務的形式主要為：支付、借貸、保險等。
何為“嵌入式金融”
嵌入式金融（embedded finance)，是將金融服務構建到非金融應用程序或平臺的過程。
一言以概之：通過嵌入式金融，非金融公司（例如零售品牌、平臺市場、on-demand生活出行平臺等）向用戶提供品牌賬戶來持有資金和進行支付。
福布斯報道：嵌入式金融市場規模已經近 7.2 萬億美元。
嵌入式金融并不是一個全新的領域，在支付場景下，我們熟悉的品牌聯名卡、分期付款和數字錢包等都可以歸類其中。
品牌忠誠度的核心是信任。海外很多企業開始探索如何在產品中嵌入支付服務，全局把控客戶消費體驗全流程。
發卡是一種最常見的場景。
例如，知名企業會通過發行品牌銀行卡來加深用戶對品牌的信任度及用戶粘性；先買后付（BNPL）機構也會發行虛擬卡以簡化消費者付款流程。
移動出行
Uber通過發行Uber卡，提升支付速度，
提高司機的平臺忠誠度；
零售電商
Amazon與Walgreens將聯名卡與其忠誠度計劃綁定，提高付款流暢度和品牌粘性；
員工支出管理
公司通過向員工發行銀行卡來改善支出與報銷管理；
商旅平臺(OTA)
Expedia推出的虛擬卡，可以讓酒店在客人退房時立即收到Expedia訂單的付款。
痛點1：支付流程
支付授權不透明。商戶受發卡行參數支配，同時對某些支付請求為何被拒一無所知。
解決方案：
前沿發卡技術可以收集行業數據，借助機器學習，為商戶提供動態、程序化的支付成功率檢查方法，幫助其了解交易被拒的原因。
痛點2：資金占用
當商戶與一個收單行和另一個發卡行合作，需要預先為發行的銀行卡充值，這樣會占用資金。
解決方案：與一家同時兼任收單行與發卡行的支付機構合作，可以將收單賬戶資金余額實時轉入所發行的銀行卡中，實現自動化流程，緩解了流動資金管理壓力。
■ 發卡服務商（Issuer) 魚龍混雜，中間商諸多
■ 許多發卡商的金融基礎還停留在上個時代
■ 技術靈活度欠缺
在支付過程中，復雜的API、難以追蹤的交易失敗以及財務團隊付出的額外時間成本，為各類持卡人（從消費者、業務伙伴到公司員工）都帶來了不便。
Checkout.com 與零售、金融技術和按需服務等行業合作，了解不同行業在升級支付體驗的需求和痛點，攜手測試端客戶順利發行了數百萬張卡之后，正式推出了海外發卡業務。
Checkout.com的發卡服務，可以依據不同的業務場景，解決商戶關于發卡(issue)、交易處理(processing)和管理虛擬卡或實體卡支付的一切問題。
從以下四個方面，定制商戶的支付體驗：
操作簡化。全方位一站式發卡技術，賦能發卡、交易處理、卡片管理及合規全過程，加速企業業務走向市場，以海量數據驅動提升產品表現。
服務定制。定制化發卡服務，嚴格把控卡片類型、設計、運營商和動態支出控制等方面的每一處細節。
流程可控。優化現金流，消解資金壓力，在簡化支付的同時全權把控支出決策，成為企業的最優支付授權決策工具。
業務增長。公開透明的“Interchange++”定價模式 （分批支付定價模式），使得支付從成本中心(Cost Center)躍身成為增長中心(Revenue Driver)。這種模式可以提升企業各類費用報表顆粒度，Interchange費（發卡銀行收?。┖蚐cheme費（銀行卡組織收?。┑氖找婵梢猿蔀闃I務規模的增長新動力。 http://Checkout.com發卡方案的優勢
通過一個簡單的對接，http://Checkout.com就可以為商戶創建專門的發卡方案，優化現金流，提升運營效率，降低成本，釋放新的收入機會，為每個企業構筑獨一無二的支付體驗。
身兼三職，全棧式的發卡方案
Checkout.com的一站式發卡解決方案，整合了發卡機構（Issuer) 、交易處理商 (Issuer Proccessor) 和卡項目管理者(Card program manager) 三種身份，意味著只需與一家供應商合作、通過單個API集成，商戶就啟動并規?；芾戆l卡業務。
■ 發卡機構：根據您的業務需求提供所需卡種。
■ 交易處理處理商：包攬所有繁重的后端工作，優化支付流程，在保證安全的前提下提高支付成功率。
■ 卡項目管理者：管理每一個交易觸點，并提供數據報。
定制化支付
Checkout.com發卡業務能夠實現業務差異化。
前端（選擇要發行的卡片類型，兼容ApplePay和GooglePay）
定制化品牌實體卡
環保材料，配色獨特
單次或多次使用的虛擬卡
完全兼容可穿戴設備，自帶“安全護衛”生物識別和令牌功能
虛擬卡示例：
主打購買食材清單創建的膳食App「Jow」一直在使用Checkout.com發行的虛擬卡來處理支付。
后端（根據不同業務場景定制支付體驗）
根據營業類型，指定商戶類別代碼(MCC)
例：對于按需服務平臺類型的商戶（生活出行等），快速上線新的供應商，實時發放一次性虛擬卡，以減少欺詐
制定支出限額規則，避免濫用風險
例：若商戶發卡是為了員工支出管理，可以內置發行定制卡，為員工提供費用
例：若商戶發卡是為了員工支出管理，可以內置發行定制卡，為員工提供費用
例：通過一次性密碼驗證和生物識別等，做身份驗證，減少欺詐
員工支出管理發卡示例：
為商戶創造新的收入來源
數據表明，因為用著各種堆砌的支付（發卡行、收單行、支付網關、支付處理商等），商戶可能損失高達銷售額的2%的手續費用。
Checkout.com可以為商戶避免多重支付服務商堆疊導致的成本損失，商戶還可以作為發卡方，收取一定比例的發卡手續費來解鎖新的收入來源。
海外嵌入式金融發展神速，
出海企業發行銀行卡將不再遙不可及，
Checkout.com的發卡業務有機會成為您進軍嵌入式金融領域的切入點。
（來源：Checkout.com全球支付）
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